Финансовый терапевт

На улице прекрасная мокрая погода, с неба льет и гремит не переставая. Самое время завернуться в плед (особенно повезло тем, кто работает из дома) и подумать о финансах, вернее о накопительных программах.
Несколько лет назад в качестве альтернативы банковскому депозиту министерство финансов ввело особую программу - инвестиционную пенсионную кассу (купат-гемель ле-ашкаа), позволяющую израильтянам легко и просто копить деньги для любой цели и осуществлять инвестиции. Деньги этой программы «работают» на фондовом рынке и профессионально управляются инвестиционной компанией, от чего вкладчик только выигрывает.
Давайте посмотрим, в чем отличие от других программ и удобство купат гемель ле ашкаа.

💰 Можно снять часть денег в любой момент, при этом программа не закроется для дальнейших вложений. Это позволяет воспользоваться преимуществами в управлении деньгами и их использовании при необходимости для любых целей.
💰Минимальная сумма вклада определяется компанией, управляющей кассой, и варьирует от 100-150 шекелей. Поэтому даже при совсем невысоких доходах есть возможность откладывать деньги.
💰В инвестиционной пенсионной кассе деньги вкладов ликвидны, и их можно снимать в любой момент без штрафа. Банковские депозиты (пикадон) и сберегательные программы (тохнит-хисахон), на которых деньги закрыты на некоторый срок, взимают штраф за их снятие до истечения срока накопления сбережений. В инвестиционной пенсионной программе деньги не закрывают, и при их снятии нет штрафа.
💰 Купат гемель ле ашкаа - инвестиция на рынках ценных бумаг в Израиле и за границей. Не секрет, что на бирже временами бывают колебания курсов, поэтому вкладчики могут выбрать вариант инвестиций, соответствующий их потребностям и срокам накопления.
При долговременных накоплениях, например, на оплату получения ребенком высшего образования, можно выбрать вариант с большим уровнем риска, который может принести значительную прибыль. На рынке капитала случаются колебания, когда в определенные периоды курсы ценных бумаг падают, но в долгосрочной перспективе этот рынок приносит положительную прибыль.
Кто заинтересован в меньшем уровне риска, может выбрать программу с более низкой долей акций. Гибкость инвестиционных пенсионных касс позволяет изменять программу по желанию вкладчика и снижать уровень риска по мере приближения срока, когда ему потребуются деньги.
Важно выбрать инвестиционную пенсионную кассу, показывающую хорошие результаты в течение длительного времени, в том числе и в периоды кризисов.
💰 Можно откладывать ежемесячно понемногу при помощи постоянного поручения банку, а при высвобождении крупной суммы вложить ее одномоментно, то есть, сочетать ежемесячные и одноразовые вложения.
💰 Открыть сберегательную программу в инвестиционной пенсионной кассе для детей могут не только родители, но и дедушки и бабушки, желающие сделать подарок внукам, и другие родственники детей, желающие в качестве подарка открыть пенсионную кассу на имя ребенка. При этом можно назначить родителей или самих себя фактическими распорядителями ("мурше бе-фоаль") этих сбережений. А с 18 лет ребенок, на чье имя открыта касса, сможет осуществлять транзакции на счету без разрешения родителей или фактического распорядителя.
💰 Вложить деньги в инвестиционную пенсионную кассу можно одномоментно и/или посредством постоянного поручения (ораат-кева). Максимум ежегодных вложений составляет 71.000 шекелей на вкладчика.
Вложенные деньги можно снять в любой момент, полностью или частично на любом этапе. При снятии из суммы вычитается налог на прибыль с капитала (мас ревах-хон) в размере 25% от реального дохода, как принято и в аналогичных сберегательных программах.
Также есть возможность бесплатно и без уплаты налогов переключаться между разными вариантами инвестирования.

☂️Инвестировать средства в собственное образование и карьеру.
Многие воспринимают расходы на повышение их собственной квалификации или обучающие семинары как «непозволительную роскошь», а потому выделяют финансы на них по «остаточному принципу». Между тем, эти вложения очень часто окупаются за счет повышения ценности человека как специалиста и следующим за этим ростом его заработной платы. Очень важно учитывать необходимость этих инвестиций при планировании семейного бюджета – в конечном итоге это пойдет на пользу всей семье.

☂️Создавать и пополнять финансовую «подушку безопасности».
В основе экономического насилия часто лежит невозможность для жертвы выжить без финансовой поддержки партнера. В связи с этим очень важно создавать и поддерживать запас средств, который в экстренной ситуации позволил бы продержаться «на плаву» как минимум несколько месяцев.

☂️Иметь запасной план.
Поддержанию собственной независимости способствует продуманный заранее порядок действий в случае внезапного расставания с партнером. Наличие подобного плана может сильно облегчить ситуацию и в других случаях: внезапной потери трудоспособности основного «добытчика» в паре или непредвиденного увольнения.

☂️Поддерживать социальные связи.
Один из частых сценариев развития семейного насилия – постепенное отсечение родственных и дружеских связей и социальная изоляция жертвы. Таким образом, в случае бедственного положения ей оказывается не к кому обращаться за помощью, и она вынуждена и оставаться с абьюзером вопреки собственному желанию. Чтобы противостоять этому, очень важно уделять внимание общению с поддерживающими членами семьи, друзьями, коллегами. Вполне возможно, что в критической ситуации именно их помощь станет первым шагом к спасению.

Всем комфорта, надежного тыла и хороших выходных.
Шабат шалом!

Сегодня посмотрим, что можно сделать чтобы если не исключить, то хотя бы минимизировать риск финансового абьюза.
В ловушку экономического насилия чаще всего попадают самые обычные люди, придерживающиеся моральных норм, выполняющие собственные обещания и ожидающие того же от своих партнеров. Именно этим пользуются люди, обманывающие чужое доверие и использующие моменты уязвимости для утверждения собственной власти.

Полностью защититься от этого невозможно, но в наших силах – обеспечить внутренние и внешние опоры собственной независимости и оказать поддержку своим близким, если им понадобится наша помощь.
Наталья Ульянова, кандидат психологических наук, предлагает следующие варианты профилактики экономического насилия в семье:

☂️Поддерживать юридическую грамотность.
Для собственной финансовой безопасности совершенно необходимо ориентироваться в актуальных правовых нормах, регулирующих имущественные отношения в браке и после его окончания, при наследовании, опеке несовершеннолетних детей. На некоторых интернет-ресурсах существуют бесплатные юридические службы, где можно проконсультироваться по конкретной жизненной ситуации.

☂️Не соглашаться на передачу финансового контроля в руки партнера.
Многие случаи экономического насилия в паре или в семье начинаются с добровольного отказа одного из партнеров (как правило, женщины) от распоряжения семейными, а иногда и собственными доходами. Часто это подается под видимостью заботы: «Муж обеспечит семью, а ты занимайся только домом и детьми». Учитывая, что большая часть бытовой нагрузки и воспитания младшего поколения «по умолчанию» ложится на женщину вне зависимости от того, работает она или нет, для многих избавление хотя бы от одной из трех обязательных «смен» выглядит действительно привлекательным. К сожалению, нередко это становится первым шагом к ситуации, когда некогда «счастливая жена и мама» обнаруживает, что вынуждена отчитываться даже за самые мелкие траты, а зарабатывать самостоятельно с детьми на руках и после долгого перерыва в карьере оказывается практически невозможно.

☂️Критически анализировать отношения с партнером.
Крайне полезно бывает время от времени задавать себе вопрос: «Нормально ли я себя чувствую? Нет ли перекосов в нашем с партнером взаимодействии?» Стоит помнить, что оценка ситуации «изнутри» не может быть достаточно объективной и в некоторых случаях полезно пользоваться помощью «третьего лица» как медиатора в сложных или конфликтных ситуациях. Таким посредником может выступить кто-то из надежных друзей или психолог, специализирующийся в сфере семейной терапии.

☂️Прямо озвучивать претензии, сомнения и аргументы.
Эта тактика полезна не только в вопросах, касающихся распределения семейного бюджета, но и в любых других проблемных моментах. Тем не менее во многих семьях обсуждение финансовых дел считается до сих пор «стыдным». Серия недомолвок и недостаточно ясных договоренностей может создавать почву для злоупотребления властью одним из партнеров, а потому лучшая стратегия – соблюдение обеими сторонами прозрачности в сфере семейной экономики.

☂️Учитывать «скрытую стоимость» репродуктивного труда.
Подмена понятий, когда обеспечивающий все бытовые нужды семьи партнер объявляется «сидящим на шее» у работающего, очень легко обесценивает работу по хозяйству, воспитанию детей, уходу за пожилыми родственниками. Простые расчеты показывают, что в значительной части семей финансовая стабильность обеспечивается за счет того, что один из супругов берет на себя неоплачиваемый труд, что позволяет не тратить деньги на услуги няни, уборку, закупку и приготовление продуктов. При распределении семейного дохода важно не забывать об адекватной оценке не только финансового вклада, но и реальных трудозатрат каждого из супругов.

Ну, что все подготовились к фестивалю покупок и набросали в онлайн корзину "хотелок"? Тогда сегодня еще одна важная тема ноября. Этот месяц примечателен не только большими распродажами, а и активными действиями против насилия в обществе и семье.
Поскольку я работаю в женской организации, то противостояние насилию является одной из ключевых тем наших семинаров и конференций. Сегодняшние реалии с карантином явственно показали, насколько эта проблема актуальна.
Вообще насилие в семье, любое - в отношении детей, женщин, мужчин, стариков к огромному сожалению актуальная проблема в Израиле. И если, например, следы физического насилия зачастую видно не вооруженным глазом, то экономическое насилие иногда не замечает даже жертва, особенно на первых этапах. А когда уже замечает, то не может это изменить. Именно экономическое насилие часто оказывается ключевым фактором, не дающим жертве токсичных отношений освободиться от агрессора. Кроме того, в отличие от психологического абьюза, начинающегося обычно постепенно и незаметно, злоупотребление финансовыми рычагами часто «включается» у одного из партнеров сразу же, как только второй попадает в ситуацию уязвимости: болезнь, потеря трудоспособности, рождение ребенка.
Нет никакой возможности предвидеть, случится ли это с человеком, взявшим на себя обязательство поддерживать «и в горе, и в радости».
Но давайте всё по порядку.
Экономическое насилие – попытка одного взрослого члена семьи лишить другого возможности распоряжаться семейным бюджетом, иметь средства и право распоряжаться ими по своему усмотрению, а также экономическое давление в отношении несовершеннолетних детей. Экономическое насилие проявляется в отказе в содержании детей; в утаивание доходов, трате семейных денег, в самостоятельном принятии большинства финансовых решений, в строжайшем контроле расходов (не путать с записью расходов/доходов!).
Часто женщины зависимы от мужчин экономически в силу разных причин: рождение ребенка, запрет со стороны мужа на работу, безработица, дискриминация на рынке труда. С другой стороны, даже работающие и зарабатывающие больше мужа женщины могут стать жертвами насилия.
Примеры, когда один из членов семьи — жертва финансовой тирании:
👉 один из супругов должен просить деньги у другого
👉 один из супругов не участвует в планировании бюджета
👉 обесценивание домашнего (репродуктивного) труда
👉 запрет на учебу или работу
👉 бесплатная работа на семейный бизнес
👉 намеренный отказ участвовать в финансовом обеспечении семьи
👉 упреки за работу с маленькой зарплатой/за «сидение на шее»
👉 шантаж или угроза оставить без денег или жилья
👉 партнер скрывает свое финансовое положение
👉 трата денег на себя без учета интересов всей семьи
👉 воровство денег или взятие без спроса
Присутствие экономического насилия в семье не зависит от финансового благополучия, уровня образования и доходов каждого из супругов.
Вот так вкратце выглядит финансовая тирания в семье. Завтра посмотрим, как защитить себя в этой ситуации и обеспечить внутренние и внешние опоры собственной экономической независимости.

Чтобы успешно совершать покупки в интернете и при этом не стать жертвой киберпреступников или интернет-мошенников, необходимо принять некоторые меры предосторожности.

👉🏻Отдельная платежная карта. Для оплаты покупок в интернете, позаботьтесь о защите своих денег. Как вариант, заведите отдельную пополняемую карту специально для интернет-покупок и пополняйте ее ровно ту сумму, которой хватит для оплаты на несколько покупок. Если что-то пойдет не так, вы потеряете только эти деньги, а не все, что лежит на счету.
Например, карты почтового банка.
Они бывают 3-х видов:
1. Visa шекелевая - стоит 20 шекелей, ее можно одноразово пополнить на сумму до 1000;
2. Visa долларовая – стоит 40 шекелей, за каждое пополнение 0,8% от суммы, вносите шекели, и они переводятся в валюту по курсу на день внесения денег;
3. Mastercard евро, фунты, шекели - стоит так же, как и долларовая.
Есть еще специальные карты для покупок в интернете. Например, в Апоалиме карта Aliexpress, при использовании которой, вы получаете возврат до 15% за совершенные покупки.

👉🏻Используйте PayPal. PayPal — международная электронная платежная система, которую поддерживает большинство крупных интернет-магазинов и площадок типа eBay. Если вы оплатите покупку с помощью этой системы, но что-то пойдет не так (например, посылку так и не доставят или товар не будет соответствовать тому, что вы заказывали), PayPal вернет деньги на ваш счет. Главное, вовремя сообщить об этом в службу поддержки — сроки на подачу жалобы ограничены, так что внимательно следите за состоянием своей сделки.

👉🏻Платите по факту получения. Чтобы точно не потерять деньги, можно выбрать оплату только по факту получения заказа. Многие интернет-магазины и частные лица, продающие товары через интернет, позволяют производить оплату наложенным платежом или курьеру наличными. Отдавайте деньги курьеру или работникам почты только после того, как внимательно осмотрите вещь и удостоверитесь, что все в порядке. Иногда можно заказать и самовывоз, тогда ты сможете одновременно сэкономить на доставке и не платить за «кота в мешке». Если покупаете вещь по частному объявлению, не переводите деньги заранее — мошенники часто под разными предлогами просят перевести предоплату, а потом исчезают вместе с деньгами.

👉🏻Ознакомьтесь с правилами. Часто пользователи не читают правила пользования интернет-магазинами или другими сервисами. Это большая ошибка — именно там находится вся важная информация. Например, можно ли отслеживать доставку посылки, вернуть вещь, если она не подойдет, кто будет оплачивать почтовые расходы за возврат, в какие сроки можно пожаловаться. Кстати, это относится не только к покупкам в интернете. Например, пользователи сервиса для бронирования апартаментов AirBnb могут пожаловаться на то, что с заказанной квартирой что-то не так, только в первые сутки заселения.

👉🏻Изучите отзывы. Если покупаете в интернет-магазине, то убедитесь, что на форумах и сайтах нет постов о пропавших вещах и деньгах, сайт существует достаточно давно, а цены не вызывают подозрений. А если вы решились на крупную покупку (например, авто) у частного лица, отнесись к проверке еще серьезнее. Большинство сайтов частных объявлений не позволяют размещать отзывы о продавце, но ведь есть соцсети! Найдите профиль продавца на Facebook — это легко сделать, поищите его имя и фамилию в Гугле — может быть, кто-то уже имел дело с этим человеком.

👉🏻Следите за своими данными. Ни в коем случае никому не раскрывайте реквизиты своей банковской карты и паспортные данные! Мошенники часто предлагают перевести деньги вам на счет или просят перевести деньги на их счет. При этом они могут просить не только номер вашей карты и реквизиты банка (которых всегда достаточно для перевода), но и номер вашего телефона, фамилию и имя, код на обратной стороне карточки. Обычно делается это путем обмана: например, мошенник может представиться сотрудником вашего банка или кредитной компании, выдавшей карточку.

Приятных всем покупок в реале и в интернете, тратьте свои деньги безопасно и с удовольствием!

О важной мелочи в договоре при открытии счета в банке, о которой пойдет речь ниже, я уже писала, но, зная, насколько эта "мелочь" важна, хочу напомнить о ней еще раз. Дело касается тех из нас, у кого имеется общий с супругом, или с детьми, или с родителями банковский счет.

К сожалению, банковский сотрудник не всегда об этом нас информируют. А дело в том, что во всех израильских банках имеется бланк, называемый אריכות ימים («тофес/саиф арихут ямим», по-русски договор "О долголетии"). Владельцам совместных банковских счетов нужно побеспокоиться о том, чтобы этот бланк был ими заполнен. К слову сказать, заполнение этого бланка совершенно бесплатно и займет у вас несколько минут.

Почему это нужно сделать? Все мы смертны. Когда МВД выписывает "свидетельство о смерти", информация об умершем моментально попадает в компьютеры ВСЕХ израильских банков и отделений Битуах леуми.
Так вот, если такой бланк не оформлен, то после смерти одного из совладельцев счет блокируется и второй супруг становится, мягко говоря, ограниченным в денежном плане - он/она не может даже снимать со своего же счета наличные, не говоря уже о других более сложных операциях.

Отсутствие этой подписанной формы приведет к ситуации, когда второй, оставшийся в живых супруг должен будет ждать начала действия завещания, а эта процедура может занять несколько хороших месяцев, может быть и полгода. Если же у людей и завещания не было, то банк подпортит им нервы еще похлеще. А к нервам добавьте еще расходы - на адвоката.
Чтобы этого не случилось, нужно, чтобы бланк "О долголетии" был ОБЯЗАТЕЛЬНО подписан.

И еще, оказывается, даже если эта подпись есть, то у нее есть срок действия - 20 лет. После 20 лет действие этого документа прекращается и надо его подписать заново. Короче, бегите в банк и проверьте, имеется ли у вас подписанный бланк אריכות ימים. Правильное оформление бумажек - это наша с вами забота и ответственность!

Но есть еще одно но. При наличии договора «О долголетии» оставшийся владелец счета, не имеющий завещания, не сможет пользоваться счетом в полной мере (производить глобальные операции) пока не предоставит в банк ордер на вступление в наследство (цав еруша). Если оба владельца счета галахические евреи, то оформление в рабаннуте этого документа стоит 615 шекелей. А если один не еврей, то этот документ, оформленный через адвоката по разным данным, обходится от 2500 до 3200 шекелей.

Так что подписывайте арихут ямим в банке, запасайтесь завещанием и продолжительной доверенностью (ипуй коах митмашех), а потом живите долго, полноценно и богато.
Шабат шалом!