Знай свои права

🔥Верховный суд вынес решение в пользу клиента Тинькофф Банка

Прецедентное решение: Верховный суд РФ установил, что сами по себе неоднократные операции по конвертации валют и получение от них прибыли нельзя считать злоупотреблением.
Юристы говорят, что это решение о клиенте, заработавшем на курсовом сбое в банке, но столкнувшемся со списаниями и блокировками, окажет «колоссальное влияние» на практику.

▪️Детали

Коллегия ВС рассмотрела гражданское дело по иску Филимонова к «Тинькофф» о взыскании списанной банком денежной суммы, штрафа и компенсации морального вреда, а также его апелляцию к двум судам, которые вынесли решение в пользу банка.

В феврале-марте 2022 года на фоне резкого падения рубля некоторые клиенты могли выгодно конвертировать рубли в доллары и евро через британский фунт стерлингов.
К примеру, можно было купить доллары в эквиваленте 88 руб, а продать за 105, получив таким образом прибыль ≈20%.
Техническая экспертиза по заказу банка установила 848 клиентов, проделавших схему сложной конвертации.

После этого Тинькофф Банк начал блокировать счета и списывать деньги у таких сообразительных клиентов, а в письмах к ним объяснял, что они

«воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют» и «совершали многократные переводы между валютными счетами для личного неправомерного обогащения».

Люди пошли судиться, стали требовать признать незаконной блокировку счетов и вернуть списанные деньги. И хотя сначала суды были на стороне истцов, в начале 2023 стали выносить решения в пользу банка.
👉 Так, Илья Филимонов по решению Одинцовского гор. суда должен был получить от банка удержанные 68,8 тыс евро + компенсацию морального вреда 10 тыс и штраф 2 млн руб (50% от удержанной суммы по курсу ЦБ на день принятия решения).

Но банк выиграл в апелляции и кассации: так, Московский областной суд с отсылкой на ст. 1102 ГК РФ согласился с банком, что клиент получил неосновательное обогащение как результат злоупотребления правом: действия были направлены на получение прибыли от курсовой разницы, возникшей вследствие ошибки, допущенной банком, а не на конвертацию валюты. Поэтому технический овердрафт обоснован.

Банк посчитал, а суды согласились, что «многократные однотипные операции» говорят о «желании воспользоваться ошибкой банка», клиент «злоупотребил правом» с целью получить «неосновательное обогащение» и банк правомерно вернул себе эти средства.

Дело дошло до Верховного суда и было направлено на пересмотр.
Представитель Ильи, юрист UNIO Law Firm пояснил позицию истца:
банк сам устанавливает курсы валют — это представляет собой публичную оферту. Совершая конверсионные сделки, клиент акцептует предложенную банком оферту с установленным им курсом валюты.
Филимонов, как потребитель финуслуг, просто совершал сделки купли-продажи валют по цене, которую предложил банк. Доказательств его злоупотреблений при этом нет, равно как и подтверждения технического сбоя в «Тинькофф банке». Апелляция и кассация неверно применили ст. 1102 ГК («Неосновательное обогащение»), кроме того, банк должен был подать иск, а не списывать деньги в безакцептном порядке.

В итоге, гражданская коллегия ВС вынесла решение в пользу клиента.

В определении указано, что

«банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента», устанавливать другие ограничения права «распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».

И что невыгодность сделок для банка не лишала истца права их совершать, а кроме того, в деле отсутствуют доказательства «технического сбоя, поскольку представители ответчика сами указывали на ошибки сотрудников банка при установлении курсов».
Наконец, законных оснований для временной блокировки счета истца коллегия тоже не увидела, как и причин отказа судов взыскать компенсацию морального вреда, которую просил потребитель.

Защитник:

«Сформирован прецедент, что опубликованные банком курсы валют — это публичная оферта, а при принятии публичной оферты клиент банка не может злоупотреблять правом».

Коммерсант

Банк России считает недопустимым одностороннее установление комиссий на обслуживание счетов и вкладов

Банк России издал информационное письмо по итогам введения некоторыми кредитными организациями комиссий за обслуживание валютных счетов граждан без получения на то их согласия. Документ также направлен на предупреждение аналогичных действий в отношении банковских вкладов.

По мнению регулятора, включение в действующие договоры банковских счетов и вкладов положений, предусматривающих одностороннее увеличение или установление вознаграждений за совершение операций, нарушает права потребителей. При этом Банк России отмечает, что офертой не может признаваться публикация банком изменений на своем официальном сайте, когда согласием клиента считается отсутствие с его стороны возражений.

Регулятор считает необходимым не допускать в заключаемые с потребителями договоры банковского счета и банковского вклада положений, предусматривающих право кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений за совершение операций. По мнению Банка России, также недопустимо взимание с клиентов комиссионных вознаграждений, увеличенных или установленных кредитной организацией в одностороннем порядке, без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов.

Регулятор проинформировал кредитные организации о необходимости проведения работы по исключению возможностей для ущемления прав потребителей и недопущению подобных практик.

Незаконные запросы кредитной истории

Вы получили свою кредитную историю и обнаружили там запросы от кредитных организаций (банков, МФО, МФК) клиентам которых никогда не являлись, или же не имели их именно кредитных продуктов и не подавали на них заявок.

Последовательность дальнейших действий зависит от ваших целей и желания - можно просто удалить из КИ эти запросы, а можно попробовать и наказать за них и кредитную организацию и БКИ, а уже потом удалить.

Дело в том, что основную часть вашей кредитной истории кредитная организация может получать только при наличии действующего согласия на запрос КИ. Данное согласие обычно предоставляется именно при подаче заявки на какой-либо кредитный продукт. Ранее такое согласие действовало 2 месяца, с 31 января 2019 года срок действия увеличили до 6 месяцев. Если за этот срок вам одобрили получение кредитного продукта и был оформлен соответствующий договор, то срок действия согласия сохраняется до окончания срока действия договора.

Незаконное получение или предоставление КИ является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.29 КоАП РФ. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета:

Незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

Срок привлечение к ответственности по данной статье - один год с момента совершения нарушения.

Итак, если вы хотите просто удалить незаконные запросы из КИ, то для этого есть процедура внесения изменений в КИ.

Если же вы, как и многие другие, считаете, что закон будет соблюдаться только при неотвратимости наказания за его нарушение, то можно попробовать привлечь кредитную организацию к административной ответственности, а уже потом удалить и сами незаконные запросы из КИ.

Для привлечения к административной ответственности по данной статье надо направить в Банк России 'https://t.me/ZSPrav/77?comment=115' rel='nofollow'>заявление о возбуждении дела об административном правонарушении с приложением в качестве доказательства копии вашего кредитного отчета с незаконными запросами КИ.

Направить данное заявление можно online через Интернет-приемную Банка России.

Далее остается ждать реакции от Банка России и действовать в зависимости от этой самой реакции.