#финтех Начало.Межбанковские платежи устроены как многоуровневая система, где каждый уровень решает свои задачи. На базовом уровне работают прямые переводы через корреспондентские счета, или #корсчета. Для перевода средств из одного банка в другой между ними должны существовать договорённости об открытии таких счетов. Если нет корсчетов, расчеты между банками на этом уровне невозможны. Когда клиент банка А хочет перевести деньги клиенту банка Б, он формирует поручение (электронный документ, команду на уровне #АБС), но для мгновенного перечисления денег необходимо 3 условия: деньги уже должны находиться в банке Б на открытом там корсчете банка А, банк А должен попросить #банк Б перевести необходимую сумму со своего корсчета на счет указанного клиента, и банк Б должен быстро исполнить эту просьбу. Физически деньги никто никуда не перевозит — они уже находятся на корсчете в том банке, которому адресован перевод в виде записи в базе данных АБС. Когда корсчет пуст, перевод не пройдет, за исключением случаев, когда между банками есть отдельная договоренность об овердрафте (кратковременном кредите). Эта схема прекрасно работает, пока банков не становится слишком много, ведь наладить каждому банку отношения со всеми остальными — сложная задача. В случае с большим числом участников внутри одной страны на помощь приходят центробанки #ЦБ, которые выполняют роль банка для банков, где все переводы проводятся внутри. В этой схеме все банки открывают корсчета в центральном банке. Перевод от клиента банка А клиенту банка Б выглядит так: банк А просит центральный банк перевести деньги со своего корсчета на корсчет банка Б и сообщить ему, что эти деньги предназначены определенному клиенту. Центральный банк исполняет просьбу, если корсчет банка А не пуст, а банк Б, увидев пришедшие на корсчет деньги, пополняет счет указанного клиента. Именно эта схема была основополагающей во многих странах, пока не возникла массовая необходимость в трансграничных переводах. В начале нулевых в России к этой задаче добавилась проблема медленной обработки платежей Центральным банком. Обе бреши в итоге закрыла система #SWIFT, через которую в 2006 году шло 80 процентов межбанковских расчетов внутри страны, а #Россия была на втором месте по числу пользователей системы после #США. #SWIFT — это система передачи зашифрованных сообщений между финансовыми организациями, по сути, коммуникационная #платформа, которая позволяет осуществлять операции напрямую, минуя центробанки, и, что важнее, проводить трансграничные операции. SWIFT запустили в 1977 году в Брюсселе при поддержке 240 банков из 15 стран. До SWIFT все сообщения передавались по Телексу и обрабатывались вручную, что помимо низкой скорости приводило к многочисленным ошибкам. Преимущества SWIFT крылись в активном использовании компьютеров, криптографии, аутентификации, стандартизации форматов и автоматической обработке. У SWIFT есть девять категорий сообщений, включая клиентские платежи, работу с ценными бумагами, аккредитивами, подтверждениями межбанковских сделок, #Forex. Среднее время передачи обычного сообщения — около двух минут. Однако у системы есть недостатки: она контролируется западным сообществом, и после терактов 11 сентября 2001 года Министерство финансов США получило к ней полный доступ. Подключение к системе стоит дорого: по некоторым данным, за установку оборудования, покупку ПО и обучение сотрудников требовалось заплатить около ста тысяч долларов, а за передачу каждого международного сообщения банки платят в среднем 18 евроцентов. Поэтому во многих странах задумались о создании своих систем. ЕЕ рассмотрим в одном из след постов. Поддержать канал