#финтех Начало Цифровой кошелёк — это приложение, которое превращает ваш тел или иное устройство в универсальный платёжный инструмент. #кошелёк не хранит настоящие номера карт — только их зашифрованные копии (токены). Даже если хаЦкер получит доступ к телефону, он увидит лишь бессмысленный набор символов. Рассмотрим 3 архитектуры кошельков. 1 архитектура — Pass-through, или карта в телефоне. Примерами служат #ApplePay, @GooglePay и #SamsungPay. Эти кошельки работают как умная обложка для карт. Они не хранят деньги — только токенизированные версии ваших карт. Когда вы платите #iPhone, #ApplePay отправляет токен вашей карты через обычную банковскую цепочку: магазин, затем эквайер, далее платежная система Visa или Mastercard, и в конце ваш банк, об этом тут. Это обеспечивает максимальную безопасность: даже #Apple не знает номер вашей карты, только банк-эмитент может расшифровать токен. 2 архитектура — #Staged, или платёжный посредник. Примеры: #PayPal, #GrabPay, #Paytm. Когда вы покупаете что-то через PayPal, происходят две операции подряд. Сначала PayPal списывает деньги с вашей карты к себе, а затем PayPal переводит эти деньги продавцу. Это как если бы вы сначала дали деньги другу, а он передал их продавцу. Такой подход позволяет PayPal контролировать процесс и добавлять свои сервисы — защиту покупателей, возвраты, кредиты. 3 архитектура — Stored-value, или электронная копилка. Примерами служат #Alipay, #WeChat Pay, #ЮMoney, #QIWI. Вы заранее пополняете кошелёк с карты или счёта, и эти деньги хранятся на балансе. При покупке списание происходит мгновенно из этого баланса. Это работает как проездной в метро — пополнил и тратишь. Многие кошельки комбинируют модели: у вас может быть баланс в ЮMoney, но если денег не хватает, система автоматически доспишет с привязанной карты. Как деньги переходят из банка в цифровой кошелёк, ведь это разные электронные записи в совершенно разных системах? Здесь работает принцип взаимозачета и межбанковских расчетов. Когда вы пополняете баланс кошелька, например в системе Stored-value, ваш банк отправляет не реальные купюры, а платежное поручение через процессинговый центр или платежную систему. Кошелек получает подтверждение от банка о том, что деньги заблокированы на вашем счете и переведены в пользу оператора кошелька. На стороне самого кошелька просто увеличивается цифра в вашем балансе. Деньги не путешествуют как файлы — это происходит расчет между банком-эмитентом и расчетным счетом самого сервиса кошелька. В конце дня банки проводят клиринг и погашают взаимные обязательства огромными суммами на межбанковском уровне. Поэтому деньги из банка не перемещаются в некое физическое хранилище кошелька, они просто становятся обязательством оператора кошелька перед вами, подкрепленным его резервами. В классической карточной схеме клиент платит магазину, магазин отправляет запрос банку-эквайеру, тот транслирует его через #Visa или #Mastercard в банк-эмитент, и ответ возвращается по той же цепочке обратно. Много участников означает много комиссий. Каждый хочет кусочек пирога: эквайер берёт около одного процента, платежная система ещё половину процента, банк-эмитент также забирает свой процент. В итоге магазин может отдавать до трёх процентов с каждой покупки. В закрытой экосистеме кошелька, например в #Alipay или #WeChat, схема выглядит иначе: клиент с Alipay переводит деньги магазину с Alipay через внутренний перевод, и всё готово. Меньше посредников означает быстрее и дешевле. Если у вас и у продавца есть аккаунты в одной системе, деньги переводятся внутри одной платформы за секунды с минимальной комиссией. С точки зрения экономики, комиссии в Alipay могут быть в два-три раза ниже карточного эквайринга — это выгодно всем. Скорость внутренних переводов мгновенная, не нужно ждать межбанковские сообщения. Поддержать канал